IRP 퇴직연금 투자방법 (IRP 계좌란?)

개인형 퇴직연금 IRP에 대해서 알고 계신가요? 우리가 일반적으로 직장에서 오랜 기간 근무하다가 퇴직을 하게 되면 퇴직연금을 일반계좌가 아닌 IRP 계좌에 받게 됩니다. 이 IRP 계좌를 활용해서 투자하면 여러 혜택을 누릴 수 있습니다. 알아보겠습니다.  

 

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IRP 계좌란?

 

퇴직연금 DC DB IRP 특징 및 차이점 알아보기

 

IRP 계좌란 개인별로 퇴직금을 넣어두는 연금계좌를 의미합니다. 

퇴직 시 퇴직금과 추가납입을 개인이 운용하고 55세 이후에 연금으로 받을 수 있는 아주 좋은 절세 통장이라고 할 수 있습니다. 

 

가입 대상은 소득이 있는 사람이라면 누구라도 가능합니다.

 

IRP에 대한 기본 특징을 정리해 보자면

• 납입한도는 연간 1,800만 원까지입니다. 그러나 세액공제 한도는 연금저축을 합산해서 연간 최대 900만 원까지입니다. 그래서 저는 연금저축에 매년 600만 원을 넣고 IRP 계좌에 300만 원을 넣는 것을 추천드립니다. 
  
  
• 투자상품으로는 원리금지급상품 혹은 실적배당형 상품 혹은 ETF에 투자할 수 있습니다. 
• 연금조건은 만 55세 이후부터 가능합니다. 
  
  
• 중도인출은 안 하시는 게 좋겠지만 만약 필요하시다면 본인의 무주택자 주택구입 등 특별한 사유가 있을 시 가능합니다. 

 

서두에서 제가 말씀드리기를 IRP 계좌는 여러 혜택을 누릴 수 있다고 하였는데요~ 가장 큰 혜택은 바로 세제 혜택일 것입니다. 연말정산 시 세금 환급을 받을 수 있는데요!

 

ETF 배당금 (ETF 투자 하는 방법 알아보기)

 

위 그림과 같습니다. 설명하자면, 나의 총급여액이 5,500만 원을 초과할 경우에는 13.2% 세액공제를 받을 수 있는데요~

최대 118,8만 원을 환급받을 수 있습니다.  

 

만약 나의 총급여액이 5,500만 원 이하라면 16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 

최대 148,5만 원입니다. 

 

다시 정리하자면, 

총 급여 5,500만 원 초과 시 900만 원 *13.2% = 118,8만 원 환급 가능

총 급여 5,500만 원 이하시 900만 원 *16.5% = 148,5만 원 환급이 가능합니다. 

 

내가 내 계좌에 차곡차곡 모아두는데도 정부에서는 이에 대해서 저렇게나 많이 세금 혜택을 주는 것입니다. 

 

저도 연말마다 이 혜택을 누리고 있는데요! 아주 기분이 좋아요^^ 약간 공돈을 받은 기분이 들거든요!

 

이뿐 아닙니다. IRP 계좌를 운용하는 중에는 소득이 발생하더라도 세금을 부과하지 않습니다. 

연금수령 전까지는 세금을 내지 않아도 됩니다!

 

 

ETF란? 뜻, 단점, 장점, 투자 방법까지 한눈에

 

그럼 언제? 

바로 인출할 때에 징수하게 됩니다. 

심지어 연금으로 받으면 수령액의 3.3%~5.5%만 세율이 적용됩니다. 대단한 혜택이지요?

 

그렇다면 이렇게 좋은 IRP계좌를 어떻게 활용할 수 있을까요?

 

그래서 제가 지금 안전자산 상품 및 ETF를 추천해보고자 합니다. 

 

개인형 퇴직연금 IRP계좌는 일반계좌와 달리 주식과 같은 위험자산에는 70%까지만 투자할 수 있습니다. 

투자라는 말에서 알 수 있듯이 원금 보장이 안될 수 있기 때문입니다. 

열심히 모은 내 돈이 한 푼도 없이 사라지면 안 되기에 정부에서 투자를 장려하되 어느 정도 안전하게 투자하길 바라는 것이지요. 그래서 주식과 같은 위험자산에는 70%까지만 투자할 수 있습니다.

 

그렇다면 30%는 어디에 투자해야 할까요? 

30%는 안전자산으로 예금이나 채권등에 투자하면 됩니다. 

 

아래에 어떤 상품들이 있는지 다시 정리해 보겠습니다. 

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예금

 

ISA 계좌란? 계좌 단점 및 장점 총정리 (이것만 읽어도 이해 완료)

 

안전자산으로 투자를 원한다면 가장 대표적으로 예금을 생각할 수 있습니다.

 

이는 예금이기 때문에, 원금이 그대로 보장이 되는 상품입니다. 그러나 단점은 수익률이 높지 않다는 점에 있습니다.

 

금리가 높다고 하는 저축은행마저도 3~4%대 이율에 그칩니다. 

 

우리가 투자를 한다는 것은 수익률을 높이기 위함인데 말이죠. 

 

만약 수익률이 낮아서 예금을 희망하지 않는다고 한다면 채권이나 안전자산 ETF를 고려해 보아도 좋을 것 같습니다. 

 

채권도 금리 변동에 따라 손실이 있을 수 있으나 비교적 안정적이라고 볼 수 있습니다. 

 

채권 투자에 대해 잘 모른다면 차라리 예금을 하시는 것이 좋을 것 같습니다. 

 

 

 

 

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TIGER KOFR금리액티브/ 미국나스닥 100TR채권혼합

 

미국 ETF 주식 투자방법

 

왼쪽 : TIGER KORF 금리액티브 오른쪽: 미국 나스닥 100TR 채권혼합

 

<TIGER KORF 금리액티브>와 <미국 나스닥 100TR 채권혼합> 이 두 가지에 대해 알아볼게요.

 

TIGER KORF 금리액티브 ETF는 신기하게도 가격이 계속 상승하는 상품입니다. 

수익률이 그렇게 높지는 않지만 말이죠.

 

이 상품의 장점은 만기가 없어 자유롭다는 것입니다. 보통의 예금은 만기가 있는데 말이죠. 

이 상품은 손실 볼 가능성은 별로 없지만 기대수익도 높지는 않습니다. 

그런데;; 저와는 좀 안 맞네요.. 저는 수익률을 중요하게 생각하는 1인이라..

 

미국나스닥 100TR채권혼합 ETF는 채권과 나스닥 100에 투자하는 상품입니다. 

 구성종목을 한번 살펴보면 좋을 것 같아요~

국고채, 마이크로소프트, 애플, 엔비디아 등과 같은 나스닥 주식이 주로 되어 있네요. 

이런 주식들은 개별주식으로 구매해도 안전할 것 같은데 ETF로 구성해 두었으니 괜찮은 것 같습니다. 

 

투자 수익률이 상당히 높고 좋을 것 같습니다. 

저는 개인적으로 미국 기술주에 대해 긍정적으로 생각하기에 앞으로도 나스닥 지수는 상승할 것이라고 생각해요.

물론, 투자는 개인의 믿음과 확신대로입니다!

 

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ETF 가격 및 수익률 비교하기

TIGER KOFR 금리액티브와 미국나스닥 100TR채권혼합 ETF의 가격을 보면 아래와 같습니다.  

 

TIGER KOFR 금리액티브는 역시나 수익률이 높지는 앉지만 가격은 그래도 꾸준히 상승하고 있습니다. 

미국나스닥100TR채권혼합 ETF도 수익률이 그렇게 높지는 않지만 가격은 계속 상승했습니다. 

 

 

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연금저축 계좌 이용하기

 

S&P500 ETF : SPY ETF 파헤치기

 

앞에서 제가 자금이 있다고 하면 세금혜택을 최대로 받기 위해

연금저축계좌에 600만 원을 넣고 IRP계좌에 300만 원을 넣으시라고 말씀드렸었는데요!

 

연금저축계좌도 IRP와 동일하게 정부에서 개인의 노후자금 형성을 돕기 위해 세제 혜택을 주는 계좌입니다. 

연금저축계좌는 IRP와 다르게 주식과 같은 위험성 자산에 투자하는 데 있어 아무런 제약이 없습니다. 

100% 투자해도 됩니다.